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年初至今 ，数十家银行被吞并。

其中辽宁一家银行，一下子合并了36家银行，胃口非常大。

为什么银行合并越来越频繁呢？中小银行遭遇了什么危机？这又会对我们普通储户产生什么影响呢？相信大家都有很多疑问。

7天内40家银行消失了

这40家银行分布在蒙古、河北、广东和辽宁，其中辽宁的数量最多达到36家。一家简称为辽宁农商行的商业银行，在短短7天内吸收合并了36家农村中小银行，创下“吞并”数量最多的记录。

图源：辽宁监管局

其实，这家银行开业时间并不长，目前还不足一年，它在2023年9月18日才获得监管局的开业批复，并取得金融许可证。很可能，该银行的设立就是为了吸收合并那些出现了经营风险的中小银行。

合并了这36家农村中心中小银行，意味辽宁农商行需要承接这些银行机构清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工。也就是说，辽宁农商行需要帮助这些被兼并了的中小银行处理它们内部的风险。

实际上，近几年中小银行承受巨大压力。

首先，目前的农村金融机构数量供过于求。有多少呢？农村金融机构数量为3790家，占了全国金融机构数量84%。这些农村金融机构主要服务对象为农村的老百姓，而这个群体是最难服务的。同时，农村老百姓资产有限，这些农村的中小银行，为了盈利可能会做铤而走险的事情，内部其实早已经埋下了不少雷。

其次，随着存贷息差越来越小，未来银行存贷息差可能还会进一步下降，现在大银行都越来越难赚钱，这些农村的中小银行就更难赚钱了。农村中小银行缺少足够的监管，一旦正常业务的钱难赚了，你很难保证相关股东不利用银行这个壳子去做一些违法的事情。

最后还有坏账问题，农村中小银行的贷款更多集中在农业上，涉农贷款的风险显然更大，农作物的收成要看天，不确定因素实在太多，一场台风就让农作物颗粒物所，农民没有收入，自然就难还贷款。这就导致了农业贷款的不良率要远远高于行业均值。

总而言之，农村中小银行，无论是服务的对象还是贷款的类型都不优质，一旦整个大环境变差，在其现有的经营能力之下，它很难处理增强的风险。如果此时不让有实力的银行去兼并它们，一旦破产，将会带来严重的社会危害。

农商中小银行

屡屡出现违规问题

农商中小银行出现违规问题并不少见。就在今年第一季度，河南监管局就公开对13家农商系统的中小银行进行了处罚，其中11家银行被罚没总额超600万，有7人被禁止终身从事银行工作。

涉事的银行普遍出现违规投资设立企业、贷款管理不审慎等问题。

早前还有监管机构曝光了瓯海农商行的26亿元骗贷大案，这是一起典型的监守自盗骗贷案例。

瓯海农商行旗下有两家村镇银行，它自己持有40%的股份，其余的股份分散。一名叫赵强的男子明面上持有5%的股份，实际上他通过代持股份的方式，成为了这两家银行真正但又隐形的大股东。

正是因为有了这样一个“安全”的身份，他在2015年9月至2018年8月开始不断实行骗贷行为，3年下来，贷款了1.7万笔，累计总额为26亿。东窗事发的时候，还有12亿没还。

事实上，一些中小银行因为股权和结构的问题，本身就存在很高的金融风险。出现上述提到的那种隐形大股东骗贷行为真的不少见。

如今，消费降级，放贷难度增加，各大银行的生存压力巨大，何不把那些经营存在风险的农村中小银行全部吸收，以防出现暴雷，或者说防止出现更多监守自盗型的骗贷行为呢？

如果银行业要暴雷，很大可能会先从村镇银行和农商行中出现。

因为，在乡镇设立银行的门槛相对较低，注册资本只需要100万。想成为乡镇银行大股东并不是什么特别困难的事情。当整个经济下行，银行业绩难做，你很难保证这些轻易成为了银行大股东的人不会出现骗贷行为。一旦出现大额骗贷行为，离暴雷就不远了。

再列一个数据看看，2020年四季度到2022年四季度，央行提示了413家次风险检测预警，其中村镇银行和农商行占了295家次，比例高达71%。

目前，优质大行合并这些农村中小银行是降低整个行业风险的最好办法。这就怪不得，最近越来越多中小银行被收购兼并，这在某种程度上也是一件好事，毕竟整个银行业得到了净化。

银行被吞并，

会影响存款吗？

银行被吞并，根本不会影响普通储户的存款。实际上，把钱存在了中小银行，当它们被大银行吞并了，你反而更加安全。如果当它出现风险，没有大银行接手，那时候才是真正的危险。

中小村镇银行被吞并之后，它会转变为发起行的支行，你在这些银行里面的存款并不会出现损失，该是多少就是多少。

普通储户该担心的是，银行是不是会破产，但在中国，银行破产是非常小概率事件。建国至今，破产的银行不超过6家。中国的银行安全性是世界最高级别的，尤其是四大行，其背后有国家信用背书。

不过，如果在美国，倒是要担心银行破产。在2023年，美国就已经有5家银行宣布破产倒闭，其中包括了硅谷银行。这些银行的资产规模并不小，上述这5家银行的资产规模超过了5487亿美元 ，可想而知这影响了多少人！

如果将时间拉到2008年开始统计，那破产的银行数量就更多了，数据统计显示达到537家。

为了避免当银行倒闭破产，普通储户出现存款损失。早在1933年，美国国会就设立了“存款保险基金”，同时吸收存款的机构会自动为储户上保险，所以储户也不用太担心自己的存款出现损失。唯一需要付出的损失可能就是部分利息和时间了。

农村中小银行频频“消失”，这也算是顺应市场发展规律的结果。既然供过于求，又出现了经营风险，倒不如现在就关停了。

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